Vi får tre miljoner mer i tjänstepension – flytta dina fribrev nu

Innehåller annonslänkar
De flesta av oss vill slippa tänka på pensionen, men ändå finns den där som ett gnagande dåligt samvete i bakgrunden. En dag bestämde vi oss för att det var slut med ursäkter och dags att se över pensionerna. Det som chockade oss mest var alla årliga avgifter och höga förvaltningsavgifter. Efter att ha räknat lite snabbt insåg vi vilken otrolig effekt de hade på vårt kapital pga ränta på ränta-effekten på dessa avgifter. Med ganska enkla medel kunde vi sänka våra avgifter på tjänstepensionerna så att vi kommer att få över 3 miljoner mer i pension dagen vi fyller 65! Det viktigaste vi gjorde för att spara dessa pengar var att flytta våra tjänstepension, som låg i fribrev, till Avanza som inte tar ut årliga kapitalavgifter och som har lägre avgifter på fonderna.

För några år sedan påbörjade vi vår resa mot målet att bli Avanza Private Banking, något som vi uppnådde tidigare i år. Vi ville främst åt Avanzas superbolån PB som i skrivande stund har en ränta på 0.99%. Vi har tidigare skrivit om de bästa förmånerna hos Avanza när man är Private Banking. För att nå till tre miljoner snabbare, har vi i flera omgångar flyttat över våra icke kollektivavtalade tjänstepensioner till Avanza, något som går att göra om försäkringen inte längre är gällande, eller ligger i fribrev som man också säger. Ofta sker detta när man slutar hos en arbetsgivare och inbetalningarna från denne upphör eller om företaget byter pensionsförmedlare. Då har man möjlighet att flytta tjänstepensionen ut från de avtalade försäkringsbolagen där Avanza oftast inte finns med.

Vi kommer i detta inlägg gå igenom steg för steg hur vi gjorde för att få över 3 miljoner mer i kapital på våra tjänstepensioner. Notera att för att flytta din tjänstepension som ligger som fribrev måste du ha din tidigare arbetsgivares godkännande.

Upphandlade pensionsbolag

tjänstepension flytta fribrev

Många gånger använder företag en försäkringsrådgivare, som tex Max Mathiessen eller Söderberg och Partners, för att hantera alla anställdas tjänstepensioner. Försäkringsrådgivaren har i sin portfölj några upphandlade pensionsförsäkringsbolag och de är dessa som förvaltar kapitalet genom sitt fondutbud. Oftast är det en handfull upphandlade försäkringsbolag som ingår i denna s.k. ringen som den anställde kan välja mellan och det går inte att välja några andra utanför ringen….ja om man inte är lite om sig och kring sig och gör en flytt av fribrev….

Vår situation innan vi flyttade våra tjänstepensioner

Tidigare hade vi våra tjänstepensioner hos Länsförsäkringar och SPP, vilket kostade oss onödigt mycket pengar i form av olika avgifter. Detta trots att vi alltid haft en dialog med pensionsrådgivarna och försökt få ut information om olika avgifter för att välja den billigaste..

Avgifter som gör dig fattig

Det är främst två avgifter som urholkar ditt slutgiltiga kapital genom ränta på ränta;

  • Kapitalavgift – De företag där vi hade våra tjänstepensioner kapitalavgifter upp till 0,6%. Kapitalavgiften dras från ditt kapital varje år oavsett hur fonderna går!! Detta måste undvikas till varje pris. Tänk den ränta på ränta-effekten över så långa tidsperioder som ett pensionssparande innebär.
  • Förvaltningsavgift – Fondförvaltningsavgift är den löpande avgift som du betalar till fonden. Vi har bytt från indexfond till indexfond och har antagit samma avkastning i våra beräkningar. I flera fall har vi genom Avanza kunnat få tillgång till bättre fonder som också är billigare (historisk avkastning är dock inget löfte för framtida avkastning)

Fondernas utveckling

I våra tjänstepensioner har vi ungefär följande fördelning mellan våra indexfonder:

Det är små skillnader i fondernas utveckling. Vi kan inte sia om vad som kommer att ske i framtiden men har utgått från att fonderna kommer att ha samma värdeutveckling i beräkningarna.


Som ett exempel kan vi kika närmare på globala indexfonderna som vi bytte mellan: Avanza Global (0.1% avgift) och SPP Global (0.34%avgift). SPP följer indexet MSCI All Country World Index, net return och Avanza följer indexet MSCI World Index. Indexet som Avanza följer har presterat något bättre på sikt, men det är marginella skillnader.

indexfond

Generellt sett kan man säga att vi får samma fonder till samma eller halva priset.

Bonustips: Forcera en gällande försäkring till fribrev

Jag, Herr Smartsnål, har även fått en försäkring till att läggas i fribrev trots att den var gällande. Inför en stundande föräldraledighet stoppades löneväxlingen tills vidare. Eftersom inga fler inbetalningar skulle göras till den här delen av försäkringen så gick försäkringsrådgivaren med på att lägga den i fribrev.

Kort därefter skickade jag in blanketten till min dåvarande arbetsgivare där jag bad att få flytta försäkringen.

Flyttavgift – ett minne blott snart?

Det har diskuterats länge i riksdagen att flyttavgifterna ska bli lägre och sedan den hösten 2019 när detta debatterades flitigt så har bolagen gått i den riktningen. Vissa pensionförsäkringsbolag har en avgiftstrappa som innebär att ju längre du har haft försäkringen hos dem desto lägre blir flyttavgiften.

Nu under hösten 2020 verkar det röra på sig:

flyttavgift pension
flyttavgift pension

Nordnets sparekonom Frida bratt skriver också på deras blogg om den stora förändringen inom flyttavgifter. Så förhoppningsvis kommer höga flyttavgifter att vara ett minne blott inom kort! Avanza skriver på sin blogg: “Under hösten 2020 eller våren 2021 väntas Riksdagen rösta igenom en nytt förbättrat lagförslag vad gäller flytträtt,. Från och med april 2021 kommer det få kosta max ca 600 kronor att flytta en fondförsäkring.”

Flytta din tjänstepension i fribrev – så här gör du

  1. Googla på vad som gäller kring flyttavgifter – har riksdagen något besked i frågan? Kommer de att ta bort avgifterna inom kort? Isf sätt allt på paus. I skrivande stund (hösten 2020) ligger ett förslag att sänka flyttavgifterna avsevärt till januari 2021. Du gör därför rätt att vänta in beskedet från riksdagen.
  2. Ring till ditt nuvarande pensionsförsäkringsbolag och fråga om din årliga kapitalavgift (detta är skalavgiften på din tjänstepension som du inte får något för). Fråga också om din flyttavgift och om de har någon trappa de tillämpar. Därmed vet du om du tex bör vänta någon månad tills avgiften ev sänks (eller om riksdagen röstar igenom sänkt flyttavgift).
  3. Hör med försäkringsbolaget om de har någon speciell blankett som du måste ha från dem. Vad jag känner till är det bara SPP som har det så
  4. Skriv ut flyttblanketten från Avanza, och ge till den arbetsgivaren som “äger” tjänstepensionen, alltså den arbetsgivaren som du jobbade hos när du tjänade in till pensionen. Det är den arbetsgivaren som måste godkänna att du flyttar. Du behöver firmatecknares underskrift samt underskriften och körkort/legitimation vidimerat.

OBS: Avanza bidrar med upp till 1000 kr i flyttavgift per försäkring om du väljer att flytta dit.

Vi har i våra uträkningar tagit höjd för flyttavgiften. Dock tjänade vi in den på bara något år!

Läs mer hos Avanza

Kontakta oss om du behöver hjälp att flytta tjänstepensionen

Vi har flyttat flera av våra tjänstepensioner till Avanza. Tycker du det är krångligt och vill ha någon att bolla idéer med och hur man går till väga? Kontakta oss så kan vi se om vi kan hjälpa

3 tankar på “Vi får tre miljoner mer i tjänstepension – flytta dina fribrev nu”

  1. Jag har tidigare intjänad tjänstepension på Collectum, vilket inte går att flytta till Avanza (inte sist jag kollade, vilket var något år sedan). Finns det något bättre alternativ, eller är bästa alternativet att låta det vara? 50% är där traditionell försäkring, därmed ej möjligt att välja, och resterande är valbar fondplacering. Det vore ju toppen att kunna välja även de 50% som sitter i traditionell försäkring..

    Svara
    • Hej Rebecca,

      Tack för din fråga! Jag har också en tjänstepension (ITP) via Collectum. Tyvärr går det inte att flytta kollektivavtalade tjänstepensioner som denna till Avanza men priserna är redan väldigt pressade i dessa lösningar. Men precis som du skriver måste 50% av kapitalet placeras i traditionell försäkring, vilket jag tycker är tråkigt. Jag hade hellre fått bestämma själv utifrån min egen situation.

      Angående den traditionella försäkringen har jag valt Alecta. Dessa alternativ har jag inom Collectum med procentuell viktning av “riskbärande tillgångar” (aktier och alternativa tillgångar):
      Skandia – 40%
      SEB – 40%
      Folksam – 35-60%
      AMF – 35-70%
      Alecta – 40-60%

      Så det du kan göra är att se över ditt val inom traditionell försäkring och se om det finns något som passar dig bättre. Glöm inte att jämföra avgifterna. Jag hittade information på https://collectum.se/privat/gor-val-for-din-tjanstepension/jamfor-bolagen

      Svara
  2. Alecta var ett givet val av traditionell försäkring. Fördelningen idag, där den andra hälften som utgör valbar fondförsäkring (har valt SPP), har nu utvecklats till 42/58%, behöver jag säga vilken av dem som står för den större tårtbiten..? Och detta är efter bara ett par år.

    Svara

Lämna en kommentar