Vi får tre miljoner mer i pension – flytta tjänstepensionen nu

Dags att ta tag i pensionen och en del av den är att flytta tjänstepensionen till ett billigare alternativ! De flesta av oss vill slippa tänka på pensionen, men ändå finns den där som ett gnagande dåligt samvete i bakgrunden. En dag bestämde vi oss för att det var slut med ursäkter och dags att se över pensionerna.
Innehåller annonslänkar
Artikeln är uppdaterad utifrån de nya flyttreglerna 2021

Dags att göra något åt de höga avgifterna

Det som chockade oss mest var alla årliga avgifter och höga förvaltningsavgifter. Efter att ha räknat lite snabbt insåg vi vilken otrolig effekt de hade på vårt kapital pga ränta på ränta-effekten på dessa avgifter.

Med ganska enkla medel kunde vi sänka våra avgifter på tjänstepensionerna så att vi kommer att få över 3 miljoner mer i pension dagen vi fyller 65! Det viktigaste vi gjorde för att spara dessa pengar var att flytta tjänstepensionen, som låg i fribrev, till Avanza som inte tar ut årliga kapitalavgifter och som har lägre avgifter på fonderna.

För några år sedan påbörjade vi vår resa mot målet att bli Avanza Private Banking, något som vi uppnådde under 2020. Vi ville främst åt Avanzas superbolån PB som i skrivande stund har en ränta på 0.99% (0.79% om man har minst 10 miljoner i samlat sparande). Vi har tidigare skrivit om de bästa förmånerna hos Avanza när man är Private Banking.

För att nå till tre miljoner snabbare, har vi i flera omgångar flyttat över våra icke kollektivavtalade tjänstepensioner till Avanza, något som går att göra om försäkringen inte längre är gällande, eller ligger i fribrev som man också säger. Ofta sker detta när man slutar hos en arbetsgivare och inbetalningarna från denne upphör eller om företaget byter pensionsförmedlare.

Då har man möjlighet att flytta tjänstepensionen ut från de avtalade försäkringsbolagen där Avanza oftast inte finns med.

Vi kommer i detta inlägg gå igenom steg för steg hur vi gjorde för att få över 3 miljoner mer i kapital på våra tjänstepensioner. Notera att för att flytta din tjänstepension som ligger som fribrev måste du ha din tidigare arbetsgivares godkännande.

Upphandlade pensionsbolag

tjänstepension flytta fribrev

Många gånger använder företag en försäkringsrådgivare, som tex Max Mathiessen eller Söderberg och Partners, för att hantera alla anställdas tjänstepensioner. Försäkringsrådgivaren har i sin portfölj några upphandlade pensionsförsäkringsbolag och de är dessa som förvaltar kapitalet genom sitt fondutbud.

Oftast är det en handfull upphandlade försäkringsbolag som ingår i denna s.k. ringen som den anställde kan välja mellan och det går inte att välja några andra utanför ringen….ja om man inte är lite om sig och kring sig och gör en flytt av fribrev….

Vår situation innan vi valde att flytta tjänstepensionen

Tidigare hade vi våra tjänstepensioner hos Länsförsäkringar och SPP, vilket kostade oss onödigt mycket pengar i form av olika avgifter. Detta trots att vi alltid haft en dialog med pensionsrådgivarna och försökt få ut information om olika avgifter för att välja den billigaste..

Avgifter som gör dig fattig

Det är främst två avgifter som urholkar ditt slutgiltiga kapital genom ränta på ränta;

  • Kapitalavgift – De företag där vi hade våra tjänstepensioner kapitalavgifter upp till 0,6%. Kapitalavgiften dras från ditt kapital varje år oavsett hur fonderna går!! Detta måste undvikas till varje pris. Tänk den ränta på ränta-effekten över så långa tidsperioder som ett pensionssparande innebär.
  • Förvaltningsavgift – Fondförvaltningsavgift är den löpande avgift som du betalar till fonden. Vi har bytt från indexfond till indexfond och har antagit samma avkastning i våra beräkningar. I flera fall har vi genom Avanza kunnat få tillgång till bättre fonder som också är billigare (historisk avkastning är dock inget löfte för framtida avkastning)

Fondernas utveckling

I våra tjänstepensioner har vi ungefär följande fördelning mellan våra indexfonder:

Det är små skillnader i fondernas utveckling. Vi kan inte sia om vad som kommer att ske i framtiden men har utgått från att fonderna kommer att ha samma värdeutveckling i beräkningarna.


Som ett exempel kan vi kika närmare på globala indexfonderna som vi bytte mellan: Från SPP Global (0.34% avgift), till Avanza Global (0.1% avgift). SPP följer indexet MSCI All Country World Index, net return och Avanza följer indexet MSCI World Index. Indexet som Avanza följer har presterat något bättre på sikt, men det är marginella skillnader.

indexfond

Generellt sett kan man säga att vi får samma fonder till samma eller halva priset.

Forcera en gällande försäkring till fribrev för att kunna flytta tjänstepensionen

Jag, Herr Smartsnål, har även fått en försäkring till att läggas i fribrev trots att den var gällande – detta för att kunna flytta tjänstepensionen som fortfarande var aktiv. Inför en stundande föräldraledighet stoppades löneväxlingen tills vidare. Eftersom inga fler inbetalningar skulle göras till den här delen av försäkringen så gick försäkringsrådgivaren med på att lägga den i fribrev.

Kort därefter skickade jag in blanketten till min dåvarande arbetsgivare där jag bad att få flytta försäkringen.


Vi får över tre miljoner mer i pension. Flytta din tjänstepension idag och ha chans till högre pension

avanza

Betyg: 5 av 5.


Höga flyttavgifter – snart ett minne blott

Det har diskuterats länge i riksdagen att flyttavgifterna ska bli lägre och sedan den hösten 2019 när detta debatterades flitigt så har bolagen gått i den riktningen. Vissa pensionförsäkringsbolag har en avgiftstrappa som innebär att ju längre du har haft försäkringen hos dem desto lägre blir flyttavgiften.

Den 10/2 2021 röstade riksdagen igenom förslaget om maxtak för flyttavgifter. From april 2021 ska en flytt kosta max 600 kr. Observera att det inte gäller traditionella försäkringar utan endast fondförsäkringar (utanför kollektivavtal), tecknade efter 1 juli 2007.

flyttavgift pension

Flytta din tjänstepension i fribrev – så här gör du

  1. Vänta! Iom att det blir betydligt lägre avgifter from april gör du därför rätt att vänta in en flytt tills dess om du inte redan har avgiftsfritt, vilket vi upplevt vid ett tillfälle.
  2. Dubbelkolla med försäkringsbolaget om de har någon speciell blankett som du måste ha från dem. Vad vi känner till är det bara SPP som har det så.
  3. Läs på om flytt-flödet Avanzas hemsida och Skriv ut flyttblanketten från Avanza, och ge till den arbetsgivaren som “äger” tjänstepensionen, alltså den arbetsgivaren som du jobbade hos när du tjänade in till pensionen. Det är den arbetsgivaren som måste godkänna att du flyttar. Du behöver firmatecknares underskrift samt underskriften och körkort/legitimation vidimerat.

    Enligt Avanzas uppdaterade flyttflöde räcker det att skriva ut blanketten, fylla i den och posta den till Avanza så tar de hand om att få arbetsgivarens signatur. Dock tog vi hand om kontakten mot arbetsgivaren själva för att snabba på processen.

Vi har i våra uträkningar tagit höjd för den tidigare höga flyttavgiften. Dock tjänade vi in den på bara något år!

Läs mer hos Avanza

Kontakta oss om du behöver hjälp att flytta tjänstepensionen

Vi har flyttat flera av våra tjänstepensioner till Avanza. Tycker du det är krångligt och vill ha någon att bolla idéer med och hur man går till väga? Kontakta oss så kan vi se om vi kan hjälpa

9 tankar på “Vi får tre miljoner mer i pension – flytta tjänstepensionen nu”

  1. Jag har tidigare intjänad tjänstepension på Collectum, vilket inte går att flytta till Avanza (inte sist jag kollade, vilket var något år sedan). Finns det något bättre alternativ, eller är bästa alternativet att låta det vara? 50% är där traditionell försäkring, därmed ej möjligt att välja, och resterande är valbar fondplacering. Det vore ju toppen att kunna välja även de 50% som sitter i traditionell försäkring..

    Svara
    • Hej Rebecca,

      Tack för din fråga! Jag har också en tjänstepension (ITP) via Collectum. Tyvärr går det inte att flytta kollektivavtalade tjänstepensioner som denna till Avanza men priserna är redan väldigt pressade i dessa lösningar. Men precis som du skriver måste 50% av kapitalet placeras i traditionell försäkring, vilket jag tycker är tråkigt. Jag hade hellre fått bestämma själv utifrån min egen situation.

      Angående den traditionella försäkringen har jag valt Alecta. Dessa alternativ har jag inom Collectum med procentuell viktning av “riskbärande tillgångar” (aktier och alternativa tillgångar):
      Skandia – 40%
      SEB – 40%
      Folksam – 35-60%
      AMF – 35-70%
      Alecta – 40-60%

      Så det du kan göra är att se över ditt val inom traditionell försäkring och se om det finns något som passar dig bättre. Glöm inte att jämföra avgifterna. Jag hittade information på https://collectum.se/privat/gor-val-for-din-tjanstepension/jamfor-bolagen

      Svara
  2. Alecta var ett givet val av traditionell försäkring. Fördelningen idag, där den andra hälften som utgör valbar fondförsäkring (har valt SPP), har nu utvecklats till 42/58%, behöver jag säga vilken av dem som står för den större tårtbiten..? Och detta är efter bara ett par år.

    Svara
  3. Tar Avanza något betalt för att hjälpa till med flytten? Pratade just med Sv Fribrevsbolaget och de tar 1%, vilket i mina öron låter rätt dyrt…

    Vad finns det för fler alternativ än SvF och avanza? (Förutom storbankerna, för det är en av dem jag flyttar ifrån…)

    Svara
    • Hej

      Vi har inte betalat något till Avanza för flytten. De enda avgifterna var till det företag vi flyttade kapitalet ifrån, men från 1/4 2021 ändras reglerna så att beloppet blir betydligt lägre. Vi har inte undersökt andra alternativ än Avanza, men t.ex. Nordnet kanske vore något att kika på.

      Lycka till!

      Svara
  4. Hej
    Jag försöker också flytta en individuell tjänstepension till Avanza som jag har sparat till genom löneväxling. Det betalas inte längre in några premier på försäkringen. Jag behöver arbetsgivarens underskrift på flyttblanketten men Avanza krävde också att arbetsgivaren skulle skicka in ett planavtal så att de fortfarande kan stå som försäkringstagare på tjänstepensionen.
    Det är jobbigt nog att få arbetsgivarens underskrift men att få dem att skicka in ett planavtal är blir nästan omöjligt.
    Tråkigt med så mycket hinder för att kunna få flytta….
    Hälsningar
    Charlotte

    Svara
    • Hej Charlotte och tack för din kommentar. Vad innefattas i ett planavtal? Att skicka in ett sådant har vi inte hört tidigare. Senaste försäkringen vi flyttade erbjöd Avanza sig att kontakta arbetsgivaren för att få underskriften. Kan de hjälpa dig också? Hoppas du får rätsida på det till slut.

      Svara
      • Tack för svar 😊
        Min fråga är nu i vilken pensionslösning hos Avanza hamnade den överflyttade individuella tjänstepensionen?
        Jag uppfattade att premieinbetalningar hade avslutats.

        Svara
        • Hej! Hur har det gått här? Har du kommit längre? Vår pension hamnade som kontotypen tjänstepension hos Avanza.

          Svara

Lämna en kommentar