Köpa bil kontant eller ta lån?

Inlägget innehåller annonslänkar
Dags att köpa ny bil? Förutom att pruta och få bra rabatt när du köper ny bil är finansieringen en viktig aspekt. Ska du köpa bil kontant eller ta lån, eller någon annan lösning? Vi guidar dig hur man kan tänka och hitta billigaste billånet om det är bästa lösningen.

Innan du går vidare rekommenderar vi våra tidigare artiklar angående att köpa bil för att få bästa priset:

• Köpa ny bil – mer än bara att pruta
• 7 saker bilhandlaren inte vill att du ska veta

En bils kostnader

Det mest uppenbara när det gäller en bils kostnad är det priset du får betala vid inköpet och i nästa steg, försäljningspriset när du säljer den. Skillnaden, dvs bilens värdeminskning, får ses som en del av kostnaden för att äga bilen.

Förutom värdeminskningen, som ofta är en stor del av kostnaden, tillkommer såklart även saker som däckbyte, bränsle, service, skatt och reparation. Vad man dock lätt kan missa att räkna på är kostnader som är beroende av hur dit bilköp finansieras.

Finansieringen en viktig del av ekvationen

Hur du betalar för bilen är en viktig del i dina totala kostnader för den, både sett per månad och under tiden du äger bilen. Nedan går vi igenom fördelar och nackdelar med olika alternativ: Köpa bil kontant eller ta lån, och då främst billån.

Köpa bil kontant eller ta lån?

Har du så mycket pengar som ”ligger och skräpar” att du fundera på att köp bil kontant är det värt att fundera på om det verkligen är den bästa lösningen. Vi har gjort så och köpt våra bilar kontant, men enbart för att det är en principsak för oss och inte för att vi tror att det är bäst ekonomiskt sett.

---

---

Rent ekonomiskt är ett kontantköp troligtvis inte den bästa lösningen, på samma sätt som att hålla en stor summa kontanter som buffert på ett bankkonto ”in case of an emergency” inte är det. Där står pengarna utan att förränta sig och istället urholkas värdet pga inflation.

Istället för att köpa bilen kontant, hade man kunnat ta ett billån med några procents ränta och investera kontanterna i något potentiellt värdehöjande. Stockholmsbörsen har tex historiskt gett drygt 10% årlig avkastning även om det såklart inte är någon garanti för framtida avkastning.

Det ska även tilläggas avkastningen inte är 10% varje år utan det kommer med största sannolikhet att vara stora rörelser både upp och ned, men över långa tidsperioder är snittavkastningen ca 10% årligen. Trots en förväntat skakig resa kommer vi att basera våra räkneexempel på detta värde för den årlig avkastningen.

Investera pengarna

Ett intressant tankeexperiment är om man tar sina pengar, avsedda för att köpa en bil, och istället investerar på börsen. Eftersom behovet av bil inte minskar för att man investerat på börsen behöver denna såklart finansieras på annat sätt. Det är här ett billån kommer in i bilden.

Din bilåterförsäljare är säkerligen väldigt intresserad av att du ska ta ett billån via henne/honom. Vår erfarenhet är att det knappt går att få en offert på en bil utan att få frågan om finansiering och en föreläsning om alla fördelat med billånet de erbjuder.

För oss räcker detta för att vi ska bli misstänksamma. Om någon är så enträgen att låna ut pengar till dig att de tjatar och lockar med onödiga extra försäkringar etc, ja då är räntan nog inte fantastisk.

Innan man tecknar ett lån bör man alltid jämföra olika alternativ och som tur är finns det olika aktörer som underlättar. En av dessa aktörer är tex Zmarta som är en tjänst där du kan jämföra och hitta det bästa billånet. Zmarta låter flera olika långivare tävla om att ge dig det bästa och billigaste alternativet och bara en kreditupplysning görs.

---

---

Räkneexempel

Sist vi bad om ett affärsförslag på en bil vi var intresserade av, blev vi erbjudna en ränta på ca 4.5%. Samtidigt såg vi att man kunde få billån från andra aktörer från 2.95%. För att hålla räntekostnaden så låg som möjligt lönar det alltså sig att jämföra flera olika aktörer efter det bästa och billigaste billånet som ett alternativ till att betala kontant.

Vi antar nu alltså en lånekostnad på 2.95%, dvs ca 2% efter ränteavdraget, samtidigt som kontanterna investerats på börsen med en förmodad avkastning om 10% årligen och får då en skillnad på ca 8%.

Är priset på bilen 300 000 kr skulle du enligt detta räkneexempel missa en avkastning på ca 24 000 kr bara första året genom att betala bilen kontant istället för att ta ett billån. Avkastningens belopp följande år beror såklart på om man hade låtit pengarna stå kvar eller tagit ut dem för att finansiera servicekostnader, amortering osv, men om de fått stå kvar så hade ränta-på-ränta effekten gett en snabb ökning.

Köpa bil kontant eller låna – vad tänker du?

Hur har/hade du gjort när det kommer till att köpa bil kontant eller ta lån givet att kontant betalning var ett alternativ? Styrs du, likt oss, av principen om att aldrig låna till ”konsumtion” trots att du teoretiskt förstår att det vore bättre ibland eller hur går dina tankar? Kommentera gärna för detta är en fråga vi tycker är riktigt intressant!