Detta är en fortsättning på inlägget “Så får du barnbidraget att räcka till kontantinsatsen”. Har du inte läst det, rekommenderar jag dig att börja där. I denna fortsättning tänkte jag gå igenom hur vi tänker spara barnbidraget till våra barn i ett långsiktigt sparande. Det finns fler frågor att besvara som jag tycker är desto svårare än hur mycket man ska spara, och vilka fonder man ska spara i. Svåraste frågan enligt mig är hur man på bästa sätt använder pengarna när de fått förränta sig, alltså vad målet är.
Det ska först sägas att det inte är många som har möjlighet att spara hela barnbidraget till sina barn. De goda nyheterna som jag konstaterade i förra delen är att det inte heller är ett krav, även om man har som mål att summan ska räcka till kontantinsatsen. Men ett tips innan vi går vidare: Spara först och främst till dig själv. Du som förälder behöver ha en buffert och en stabil bottenplatta. Därefter kan du börja se hur mycket du kan lägga undan till ett långsiktigt barnspar.
Oavsett hur mycket man lyckats spara ihop är det troligtvis en dålig idé att direkt vid 18-årsdagen ge bort hela klumpsumman. Rekommendationen blir därför därför att man ska spara i en kapitalförsäkring i sitt eget namn, men med barnet som förmånstagare. På så sätt är det fortfarande dina pengar och du bestämmer när ditt barn är tillräckligt moget för dem.
När och hur får barnet tillgång till pengarna?
Det är som sagt sällan klokt att ge barnet alla pengarna på sin 18-årsdag, men när och hur ska överlämningen gå till om man vill spara hela eller delar av barnbidraget till sina barn? Frågan är svår och beror på en rad olika faktorer. Vi har själva inte bestämt än, men de alternativ vi funderar på är:
- Ge en summa på 18-årsdagen som är lagom stor för att kunna ta körkortet. Resten sparas ytterligare några år och där har vi alternativen:
Den dagen det är dags att flytta hemifrån för studier/arbete används det sparade kapitalet för att investera i en lägenhet barnet kan bo i. Vi föräldrar äger lägenheten och låter barnet betala marknadsmässig hyra. Skillnaden mellan barnets hyra och våra kostnader investeras i aktiemarknaden och ges till barnet den dag det är dags att köpa eget boende (detta får komma som en trevlig överraskning). Även den ursprungliga summan och eventuell avkastning (procentuell värdeökning av boendet) ges till barnet.
Barnet får klumpsumman som kontantinsats när det är dags att köpa eget boende. Nackdelen här är att det behövs fast inkomst för att få lån och därför hjälper det inte barnet med boende under studietiden. - Portionera ut kapitalet och ge en summa till exempelvis körkortet, studentpresent, långresa och som startkapital när hen börjar studera på universitet/högskola.
- Använd pengarna för att ersätta studielånet. Visserligen är studielånet väldigt förmånligt, men kan man slippa skuldsätta sig redan innan man har en utbildning, så varför inte? En invändning mot detta förslag är att CSN-lånet är billiga pengar som hade kunnat investeras.
Skriv gärna i kommentarerna nedan om hur ni gör i Er familj!
Det finns massivs med alternativ så det viktigaste är att sätta upp ett mål och följa det. En helt annan idé är tex att använda pengarna till gemensamma utflykter, resor och aktiviteter under tiden barnet bor hemma (och vill umgås med familjen). Sådant ger fina minnen och sätter guldkant på tillvaron.
Så kommer du igång med sparandet
Oavsett om du sparar hela, halva eller en liten del av barnbidraget till dina barn, är det väldigt enkelt att sätta igång sparandet, men se till att göra det nu. Du har inget att förlora! Den bästa tidpunkten att plantera ett träd var för 20 års sedan, näst bästa är idag. Så skjut inte upp det utan öppna ett konto redan idag. Inga ursäkter.
- Öppna en Kapitalförsäkring i ditt eget namn med barnet som förmånstagare
- Sätt upp en återkommande överföring varje månad direkt när lönen kommit in på kontot
- Sätt upp ett automatiskt månadssparande i fonder så att fonderna köps per automatik
Vi har själva Avanza som har en bra sida så att du kan komma igång med ditt barnspar, men det går lika bra med den mäklare du har. Bara kontrollera så att det inte läggs på några extra avgifter, s.k. skalavgifter för kapitalförsäkringen. Varken Nordnet eller Avanza har sådana avgifter iaf.
Hur ska man tänka?
Hur ska man tänka kring barnspar och ekonomi? Det finns mycket tips och råd på internet och i böcker. Det senaste jag läste var en artikel med Warren Buffet som fokuserade just på detta med barn och ekonomi.
Hittills i denna serie inlägg om barnspar har vi räknat på hur mycket man måste spara om man vill kunna hjälpa barnen med kontantinsatsen till sig första lägenhet, samt gått igenom vilka alternativ vi i vår familj funderar på i vad vi ska använda pengarna till.