Hur mycket pengar behöver man för att sluta jobba

Vem har inte drömt om att kunna sluta arbeta, eller ha modet att säga upp sig för att följa sina drömmar? Drömmar som att åka på en långresa, hoppa på ett startup-projekt, jobba för en non-profit organisation, bli helt ekonomisk oberoende eller bara kunna gå ned i tid och inte behöva springa så snabbt i ekorrhjulet. Det är lätt att slå bort tanken som en löjlig dröm, men kanske skulle det ändå kunna fungera. Vi går här igenom tumreglerna för hur mycket pengar man behöver ha sparat för att kunna sluta jobba.

Vi kommer här att guida dig i beräkningarna för att se hur mycket pengar du, givet din egen situation, skulle behöva för att kunna sluta jobba men samtidigt vara hyfsat säker på att pengarna kommer att räcka.

Ett par snabba räkneexempel för att du ska lockas att läsa vidare är att om man kan tänka sig att leva på 50% av sin månatliga inkomst och samtidigt investerar resten med en avkastning som stockholmsbörsen har givit genomsnitt har man chans att klara sig utan att lönearbeta redan efter ca 12-13 år. Detta är oberoende av din inkomst eftersom uträkningen bygger på sparandet i förhållande till utgifterna.




Utgifterna spelar en avgörande roll

För att kunna svara på frågan hur mycket pengar du behöver för att kunna sluta jobba behöver du först och främst veta dina utgifter. Gå igenom de senaste månadernas utgifter och räkna ut snittet – ju fler månader du tar med i beräkningen desto mer korrekt blir det, men ta hellre en kortare tidsperiod om du behöver gå igenom transaktionerna manuellt och komplettera därefter med äldre transaktioner vid behov. Oftast går det enkelt att exportera, både från kreditkortsföretaget och nätbanken så att du kan sammanställa i en Excel-fil. Har du inte Excel kan jag rekommendera gratisprogrammet Open Office eller Google Sheets.

Ta därefter månadsutgiften x 12 så vi får fram utgifterna per år.

Så mycket pengar behöver du för att sluta jobba- Fyraprocentsregeln

4%-regeln eller Trinity-studien är en tumregel baserat på en studie från Trinity Universitetet där man räknade på hur mycket man kan ta ut från sitt kapital som är investerat i aktiemarknaden utan att det tar slut. Slutsatsen är att du med hög sannolikhet statistiskt sett kan leva på ditt kapital i minst 30 år om du tar ut max 4%.

Det innebär att det kapital du kommer att behöva, om vi följer 4%-regeln, är din ‘månadsutgift x 12 / 0.04’, eller omvandlat till ‘månadsutgift x 300’

Kapitalbehov = Månadsutgift x 12 / 0.04

Enligt 4%-regeln

Mer detaljer kring inflation, uttags- och allokeringsstrategi och hur man räknar med övrigt kapital som inte är investerat i aktiemarknaden hoppas jag få återkomma till en dag.

Givet detaljerna ovan ska vi nu räkna fram hur mycket du behöver i kapital för att kunna ta ut för att täcka dina utgifter. Du kan enkelt räkna ut i kalkylatorn nedan hur mycket pengar du behöver ha sparat ihop och du kan laborera med siffrorna själv.

Så skapar du kapitalet du behöver för att bli ekonomiskt oberoende

Ränta på ränta

Nyckeln till att komma upp i ditt målkapital är dels att spara undan så mycket du kan, så tidigt som möjligt, men också att investera det. Svenska börsen har givit ca 10% i årlig avkastning över tid och det är den magiska formeln med ränta på ränta som ger en turbo-boost i ditt sparande. Försök därför kick-starta ditt sparande och lägg undan så mycket du kan så tidigt som möjligt. Hoppar du tex över uteluncherna denna månad och istället investerar de pengar du sparar kommer det att göra stor skillnad för ditt kapital på sikt. Säljer du redan idag något du inte använder, tex andrabilen som egentligen inte behövs, spelkonsolen ingen använder längre etc kommer du att bli rikligt belönad.

Ränta på ränta innebär att du får ränta både på investerat kapital och på den räntan du fick perioden innan. För att beräkna ditt slutkapital givet ett engångs-startkapital och årlig ränta behöver du därför använda följande formel:

Slutkapital = Startkapital * (1+(räntan i procent/100))^år

Ränta på ränta

Exempel: Du sätter in 1000 kr första året till en avkastning om 10%. Första året får du en ränta om 100 kr. Året därefter är kapitalet som räntan ska beräknas på uppe i 1100 kr och därför blir räntan andra året istället 110 kr. Det är detta som man kallar snöbollseffekten som blir tydligare för varje år som går. I tabellen nedan visar vi hur den investerade 1000-lappen växer år för år. Det 26e året tex är räntan du får under det enskilda året mer än hela startkapitalet.

ÅrKapital vid årets börjanRäntaKapital vid årets slut
110001001100
211001101210
312101211331
413311331464
514641461611
616111611772
........
25985098510835
2610835108311918

Sänk utgifterna – dubbel vinst

För att snabbt uppnå ett ekonomiskt oberoende bör man jobba från två håll, både med att öka sina intäkter så att man kan spara ännu mer men samtidigt också med att minska sina kostnader. Låt säga att du idag har utgifter på 30 000 kr i månaden, då behöver du spara ihop 9 miljoner kronor innan du kan stämpla ut från ditt lönearbete. Skulle du däremot kunna kapa kostnader så att du bara behöver 20 000 kr i månaden, ja då kan du sluta när du har ett kapital på 6 miljoner kronor. För varje 1000 kr du lyckas dra ner dina utgifter minskar kapitalet du behöver med hela 300 000 kr! (MinskadeUtgifter * 12 / 0.04).

När du sänker dina utgifter ger det alltså dubbel vinst, eller dubbel glädje. Du får mer pengar över att direkt kunna investera och på så sätt får de mer tid på sig att förräntas enligt ränta på ränta-metoden.

Sidoinkomster för att kunna sluta jobba tidigare

Att skaffa sig sidoinkomster är perfekt för att öka sina inkomster, minska tiden tills man kan bli ekonomisk oberoende eller FIRE. Vi har flera mer eller mindre passiva inkomster som extraknäck. Flera av dessa kommer vi också fortsätta med även efter vi har slutat lönearbeta enligt den klassiska definitionen.

NÄR kan jag sluta jobba?

Att spara ihop de miljoner som behövs för att enligt 4% regeln kunna sluta lönearbeta kan kännas som en oändligt lång process, men det behöver inte ta så lång tid som man först kan tro.

Sparar du t.ex. 20 000 i månaden, med en avkastning på 10% årligen, och har utgifter på 20 000 i månaden, tar det dig 13 år att nå 6 miljoner som du behöver enligt 4%-regeln.

Påbörja din resa mot att bli ekonomiskt oberoende

  1. Öppna konto (ISK eller Kapitalförsäkring) hos någon av nätmäklarna. Avanza ger gratis aktiehandel på Stockholmsbörsens om om du ännu inte nått 50 000 kr i samlat sparande. Vi använder själva Avanza och är mycket nöjda både med plattform och kundtjänst.
  2. Sätt igång ett månadssparande! Börja enkelt, t.ex. med att spara i breda indexfonder. Så här sparar vi i fonder
  3. Bestäm vilken sparkvot du vill uppnå och spara så fort du får lönen. Inte tvärtom.
  4. Sidoinkomster kan boosta och förkorta din väg till att nå ditt mål
  5. Att minska på utgifterna ger dubbelboost: Dels får du mer pengar över att spara nu, dels innebär det att du behöver mindre kapital enligt 4%-regeln.

Så avslutningsvis…..Hur kommer du att meddela din uppsägning?

Lämna en kommentar